Peut-on faire un prêt immobilier avec un SMIC ?

À la souscription à un crédit immobilier, votre situation financière sera passée au crible par la banque. Selon certaines idées reçues, gagner un SMIC constitue un obstacle à la concrétisation d’un projet immobilier. Et pourtant, cela n’est pas totalement vrai. Car la banque analysera surtout votre capacité d’emprunt. Si celle-ci s’avère suffisante pour régler tous les mois votre crédit, vous restez éligible.

Accès au crédit immobilier : ce n’est pas qu’une question de salaire

Chaque année, une revalorisation du SMIC est opérée par l’État. En janvier 2020, une augmentation a été appliquée portant le montant à 10,15 euros contre 10,03 euros en 2019 de l’heure. Désormais, le SMIC mensuel s’établit à 1 539,42 euros pour 35 heures de travail. Ce salaire permet tout à fait d’obtenir un crédit immobilier. Lors de la souscription, c’est l’ensemble de votre écosystème financier qui est pris en compte par la banque et pas seulement votre salaire. Parmi les points les plus importants figurent votre capacité d’emprunt et la pérennité de vos revenus. À titre illustratif, un emprunteur en CDI touchant chaque mois 2500 euros, mais ayant plusieurs prêts à la consommation en cours n’a pas les mêmes chances d’accéder à un prêt immobilier qu’un autre souscripteur en CDI gagnant un SMIC, mais sans aucune dette en cours. Il est important de bien garder en tête que la banque ait besoin d’être rassurée sur la solvabilité d’un emprunteur. Une personne œuvrant comme fonctionnaire ou en CDI n’est pas sur le même pied d’égalité qu’un auto-entrepreneur ou les professions libérales dont les revenus sont aléatoires et incertains.

La question de l’apport personnel

Gardons quand même les pieds sur terre. Gagner un SMIC et avoir un CDI ne signifient pas pour autant que vous êtes directement éligible. Encore faut-il prouver à la banque votre motivation et votre bonne volonté. Comme vous devez le savoir, l’accès à des conditions avantageuses à l’occasion d’un prêt immobilier est conditionné par le montant de l’apport personnel mis sur la table qui représente au minimum 10% du prix d’achat. Certes, avec un SMIC, difficile d’avoir un compte épargne généreux. Toutefois, faites le geste en essayant de financer au moins les frais annexes. Cet effort financier prouvera à la banque que vous êtes un candidat sérieux ayant une capacité à épargner.

Trouver une bonne assurance emprunteur

Pas question de faire l’impasse sur l’assurance emprunteur dès lors que vous envisagez un crédit immobilier. Cette couverture vous protège non seulement, mais elle rassure aussi les banques si vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser votre crédit en cas de chômage ou d’invalidité. Depuis la mise en vigueur de la Loi Lagarde en 2010, les consommateurs ont la possibilité de choisir une autre assurance que celle proposée par la banque. C’est une occasion de trouver la meilleure couverture à des prix intéressants. Parmi les garanties indispensables auxquelles souscrire figurent l’assurance décès et la garantie invalidité. Il est également conseillé d’ajouter une assurance perte d’emploi qui assume la totalité du remboursement du prêt suite à une perte de revenus.

Emprunter avec deux SMIC

En 2020, un couple gagnant un SMIC dispose de revenus totaux de 3000 euros. Cela est largement suffisant pour accéder à un prêt immobilier. Toutefois, il est conseillé de solder d’abord tous les prêts en cours avant de se lancer afin de ne pas alourdir le taux d’endettement. À rappeler que celui-ci ne doit pas excéder les 33% pour ne pas mettre un ménage dans une situation financière délicate après le paiement de ses prêts. Idéalement, choisir un bien immobilier de qualité et bien situé jouera aussi en votre faveur, car il se peut que la banque demande une hypothèque sur celui-ci. Pour que cette garantie soit intéressante pour elle, il faut aussi que le bien soit facilement commercialisable en cas d’éventuelle saisie.