Trouver une banque pour un prêt immobilier sans apport

L’apport personnel constitue un enjeu important dans le cadre d’un projet immobilier. Néanmoins, il arrive que les banques acceptent d’accorder des prêts sans apport pour certains profils d’investisseurs. Il ne reste plus qu’à trouver ces établissements et pour cela, deux solutions existent : faire les démarches soi-même ou passer par les services d’un courtier spécialisé.

L’importance de l’apport personnel dans un prêt immobilier

L’apport personnel équivaut au montant que l’emprunteur est en mesure de fournir de ses poches dans le cadre du projet immobilier. Ce montant est exprimé en pourcentage du montant total emprunté. Il varie généralement de 10 à 30% et va très rarement au-delà de 50%. Le capital sert à couvrir certains frais complémentaires découlant de l’opération immobilière notamment les frais de notaire, les frais d’agence, les frais de courtage ou encore les frais de dossier. L’avantage de fournir cet apport est qu’il garantit le sérieux et l’implication de l’emprunteur dans le projet. Une personne capable de mettre de l’argent de côté est considérée comme plus fiable pour les banques.

Ces profils ont même l’avantage d’accéder à des taux d’intérêt plus intéressants. Mieux encore, ils peuvent négocier les conditions du contrat et demander à ce que les démarches s’accélèrent ou solliciter une réduction des frais de dossier. Cet apport personnel peut être constitué de différentes manières. Généralement, il est issu d’une épargne provenant d’une assurance-vie, d’un Livret A ou d’un Plan Epargne Logement. Mais il peut également être constitué grâce à une donation, un héritage, un prêt familial, la vente d’un bien et même des prêts aidés tels que le PTZ.

Un prêt immobilier sans apport : est-ce possible ?

Bien que l’apport joue un rôle crucial dans l’obtention d’un prêt immobilier, il est tout à fait possible d’envisager un emprunt sans apport sous réserve de respecter certaines conditions imposées par la banque à commencer par l’âge. Il s’avère que les jeunes actifs peuvent gagner l’indulgence des organismes prêteurs dans la mesure où ils sont capables de justifier le manque d’apport. Il est vrai qu’un jeune qui vient à peine d’entrer dans le monde professionnel n’a pas forcément eu le temps de se constituer une épargne. La stabilité de la situation professionnelle est aussi une condition sine qua non pour un prêt sans apport.

Avoir un poste en CDI ou au sein de la Fonction publique joue en faveur des emprunteurs qui prouvent qu’ils ont des revenus stables grâce à une activité professionnelle durable et fixe. Par ailleurs, il est impératif d’avoir une situation financière saine et d’éviter les incidents de paiement et les découverts bancaires. Enfin, la banque va aussi tenir compte du taux d’endettement qui ne doit pas dépasser les 33% ainsi que du reste à vivre de l’emprunteur.

Les solutions pour trouver une banque proposant des prêts sans apport

Pour repérer les banques consentant à faire un prêt immobilier sans apport, la première solution la plus commune consiste à faire les démarches soi-même. Néanmoins, cette option est chronophage et demande beaucoup de patience, car il va falloir multiplier les rendez-vous en agence. Lors de cette rencontre avec le banquier, une simulation de crédit immobilier va être effectuée puis un document mentionnant le taux d’emprunt du demandeur lui est transmis.

Pour les emprunteurs les plus inexpérimentés, il est préférable de solliciter plutôt l’aide d’un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel offre un accompagnement de A à Z en plus de fournir des conseils personnalisés. Il se charge entre autres de monter le dossier afin de mettre en avant les atouts de son client pour qu’il obtienne un taux plus attractif. Il démarche ensuite les banques pour augmenter les chances d’obtention du prêt puis effectuer les négociations nécessaires sur le contrat.